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新的人寿保险计划如果更划算,是否应该把老的人寿保单换掉?
作者 : 赵穗珍录入时间 : 2016-5-24字体 :

 

现代人的寿命越来越长。早年的保单只保到100岁,现在的人寿保险一般保到120岁;以前的人寿保险常常没有长期护理一项,现在的保险计划一般都有……种种因素,造成现在的人寿保险产品有时反而更便宜,保护范围更全。那么,是否应该以旧换新,退掉老的保险,购买新的保险呐?

 

让我们先看一则今年3月份ABC的新闻。文中提到,美国Transamerica 保险公司给客户发了一封信,告知他们保险费用要增加38%。因此,保险消费者的组织发起了一个集体法律诉讼,指责该公司不诚信,随意涨价。

 

 

大部分购买人寿保险的消费者都有一种错误的理解,以为保险合约的保险费是固定的,只要每年交一样的费用就行了。其实,保险公司在传统的万能寿险或指数型万能寿险保险合约的条款中,通常都含有可以增加保险费用的条款。所以,从法律上说,保险公司是有权追加保险费的,正如报导所提及的美国夫妇的例子。

 

玛丽和戈登费勒在1980年代购买了Transamerica保险。玛丽费勒说,“按照当时保险公司提供给我们的预估,是按8%的回报率算的,但我们的保单从来就没有赚过8%。现在,保险费用突然急剧增加。所以,当我们每季度把$250、$500、$700或不管多少钱放进保单,钱都被吃掉了。” 律师说:“交了25年保费后,婴儿潮一代准备退休了,保险公司却想要逃避责任了。”

 

Transamerica公司解释说,理解保单持有人在高利率时期购买的旧万能寿险保单回报不如预期,但这种情况不是他们的客户特有,而是整个行业的情况。

 

确实,当保险公司投资回报不如预期或营运成本增加,都有权增加保险费用。当保险人所缴保险费不够支付保险费用时,保单会失效,除非保单享有“失效保障”条款。所以,购买保险时,不要只看纸面上的表格数字写得多么漂亮,要记住,这些数字只是预估。许多保险代理人在当初说服客户购买终身人寿保险产品时,随意的承诺只交15年或20年就可以不用缴纳保费,但事实上,如果回报率不够高,保险中的现金流不够支付保费,要保持保险有效,保费就必须一直缴纳下去,也许要缴纳终身。

 

而绝大部分旧保单没有“失效保障”条款,但新的部分保单有“失效保障”。但不建议客户在不充分了解产品的情况下随意更换保单,以免得不偿失。

 

人寿保险具有非常重要的作用,它能够在保险人意外早故时,为保险受益者提供一笔免税的(保险收益一般为免税收入,若处理妥当,还可免收遗产税)身故赔偿金。没有其他理财工具可以像人寿保险一样,能够在消费者不幸突然身故时,让其挚爱的家人经济无虞。

 

但保单必须经过科学的比较,仅仅比较价格是远远不够的。要知道,保险条款很复杂,在缺乏专业人士的指导下随意比较不同寿险保单有可能会造成误导,除非您能够事无巨细的比较每个保单的细节。最好的办法就是根据自己的状况咨询资深的专业财务/保险人员,然后才决定什么样的保单组合适合自己,或者是否应该更换所购买的旧保单。

 

如果想进一步了解人寿保险细节, 可联络人寿保险百万圆桌大休斯顿/糖城地区区域主席、22 年资深保险经纪人赵穗珍女士(Sally Zhao):

电话: 713-256-5069

邮件: szhao3722@gmail.com

Wechat: sallyzhao1

 

地址:

3 Mark Financial

1600 Highway 6, Suite 400

Sugar Land, TX 77478

 

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