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关于美国的商业保险你必须知道的七件事
作者 : 魅力Houston网录入时间 : 2016-8-4字体 :

 


 

如果希望自己的公司规模壮大,长治久安,了解和购买合适的商业保险就变成关键的一环。它不仅能够保障自己的利益,也可以保障客户的利益。让创业者在一往直前时,没有后顾之忧。商业保险对许多人来说也是必要的一个环节,出租场所的房东通常也一定要求租客有商业保险才可以经营。

 

 

魅力休斯顿网报道 许多新移民对商业保险没有概念,到了美国做生意有很大的法律风险而不自知,所以要尽早入乡随俗。否则的话,等到出事的时候就晚了。美国的商业保险是相当复杂的,种类繁多要求详细,其中有些基本概念与人们想当然的理解有很多的差异。如果不了解这些基本概念,一是买保险时无法合理判断,二是理赔时容易产生纠纷。今天,魅力休斯顿网特别邀请了资深保险从业者、家合保险的负责人Jenny Xu (许洁秋) 来为读者分辨一些商业保险中的重要概念。建议读者耐心看完全文,必有收获。

 

 

1、什么情况下应该/必须买商业保险?
 

如果您从事的事情以商业为用途,目的是赚钱,或者是商业行为的一部分,就属于购买商业保险的范畴了。但不是说店铺才需要买商业保险,在普通的住宅做生意也属于商业行为。没有商业行为,就是个人性质的保险。

 

商业行为必须要买商业保险,如果买了个人保险,因为不符合住家保险,保险公司可拒保或拒绝理赔。

 

但我们经常看到有一种情况是home office,这种情况下如果只是在家办公,没有客人前来(客户不上门),个人保险是允许的。但有客户出入性质就不一样了,比如在家里经营Day Care、针灸、按摩、理发、化妆、月子中心等等,有金钱交易的都属于商业行为,买个人保险,就是违规的。出事了,就变成没有保险。原来买的个人保险不会理赔的,因为不允许有商业行为。

 

建议各位读者提前咨询自己的保险代理,看你的home office属于何种情况,保险公司是否会接受。有的保险公司对时间和人数有限制,但大部分都不允许商业行为买个人险。

 

保险公司对不同的生意有不同的要求,比如餐馆和装修的保单内容就不同,因为需求不同。地区、生意性质、建筑结构,面积、是否有喷淋防火系统、屋顶是否有更新或维修,建筑年代(超过25年的房屋保险公司一般会询问电线、下水道、热水炉是否有更新,如果屋主不知道,保险公司可能就会默认为没有更新)都会影响保费。做商业的人士,应该多自己的物业有更多的了解,减少潜在风险。

 

2、商业保险常见种类
 

有商业责任险General liability、商业财产险property insurance(可以是建筑building,也可以是财物contents,如桌椅板凳、餐馆存货等等)、产品责任险product liability, Business auto(商业用途的车子)、劳工保险workers compensation、伞险Umbrella等等。

 

责任险liability是保险种类里客户买的最多的,也常常是必须要买的一个险种。商业店铺的房东往往要求租客买责任险,而且会要求租客把房东的名字加到保单上,作为一个附加受保人。目的是当租客做生意有纠纷,可能会连累房东时,租客的保单会先行赔偿,而不会波及到房东的保险。出事的时候,避免把房东牵扯进去。

 

3、什么是重建造价和实际价值?
 

实际价值actually value = 重建造价replacing cost - 折旧费

 

人们买了建筑物财产保险时可以选择按什么价值来计算保额,要么是造价要么是实际价值。比如一套房子,保险公司按照replacing cost计算的话保额可能要20万。假如房子住了30年了,按照30%折旧的话,现在房子的价值可能就值14万。那么,按照造价计算保额就是20万,按照实际的价值计算,保额就是14万。自然的,保费前者高,后者低。

 

4、这两种保单在理赔时有什么差别?
 

住在德州,飓风、冰雹等恶劣天气经常会造成房屋的损害,特别是屋顶,最容易出问题,维修的概率也高。休斯顿的屋顶一般是沥青混合材料做的(composition shingle),一般寿命为15年。比如一个房子十年了,换整个新屋顶保险支付的费用是1万美元,这就是replacing cost的费用。但按照折旧后的价值计算,保险公司可能只给付3000美元。此费用再减去自付额,就是保险公司实际赔偿的价格了。所以屋主能拿到多少保险费,要看当时保单选了哪种。

 

 

经常有人误以为自己损失多少就会得到多少赔偿,其实不一定,关键要看你买的是哪一种保险。

 

另外要提醒的是,如果一个建筑买的是按照replacing cost的价格赔偿的话,保险公司支付的款项不会一次到位,而是分两次赔偿:1、先按照你的房屋折旧后的实际价格赔偿;2、等你房顶换好之后,需提供相应证据后,保险公司会再补回屋主之前所扣的折旧的费用,即造价与实际价格之间的差价。对这一点,许多人也是不了解的。 

 

5、共同承担风险条款Coinsurance clause
 

个人房屋财产保险和商业保险通常会有一个coinsurance条款。讲的是买保险时,如果你买的保额低于你的物业实际价值,你要共同来承担风险。 换句话说就是罚款。这点保险人普遍有误解,所以要特别解释一下。

 

一般来说,私人的房子是80%的Coinsurance;而商业物业,是80%—100%的Coinsurance。通常保险公司要求一定要买到你的物业价值的100%。万一没有买到要求的价值,在赔偿时会按保单的条款,根据coinsurance来惩罚。

 

举例说你的存货价值有50万,保险公司要求买100%的保额,你只买了10万的保额。你可能会说,我不用理赔那么多,一旦出事,得到10万赔偿就够了,损失40万我就认了。保额低,自然相应的缴纳的保费也少了,你觉得好像是赚了。但保险公司可不是这么计算的。你的保额10万只相当于应付保额的20%,那么保险公司最终也只按照10万保额的20%来赔偿。也就是说,你最多也拿不到10万赔偿,你只能拿到两万。你要有没有交足额保费,就拿不到足额赔偿的心理准备。而且商业保单比个人保险执行得更严格。

 

许多人买保险时对此情况完全不了解,容易处于underinsured(承保的价值低于实际的风险)的状态。有人可能会无法理解,为何保额10万却不能按照10万赔偿?举一个例子,如果财险保额是$500,000 ,保费一共是$1000,对保险公司来讲,$500,000财产中的第一个$100,000理赔的风险和几率是最大的,第二个$100,000风险次高(依此类推),保费制定也会由高到低。如有的人交不足保费,相当于只花了后面低风险的保费价格买了风险最高的第一个$100,000保额的财产险,这就远远低于保险公司的所能承担的风险成本。而且假如一人交足保费,一人没有交足保费,两人同样出事损失10万元,如果交不足额保费的人与交足额保费的人获得的保险赔偿是一样的,即都是10万,那么对交足额保费的人也是不公平、不合理的。

 

6、注意保单名字,它代表理赔范围
 

商业保险常常有两种形式:Basic form和special form

 

Basic form:保单上所写的都是承保的范围,保单上没有写的,都是不保的。这种保单一般包括火险,不一定包括风险,不包括因偷盗造成的相关损失。有些人可能会说,我们这里没什么可偷的,不保没关系。可不要忘了,因偷盗造成的门窗等物件损坏的话,相关项目一概都不赔偿。比如曾经有一个客户是做家具的,被小孩闯入(broken in)偷东西,但发现没有什么可以偷得,就用刀把家具都弄坏了,结果一塌糊涂。这种情况保险公司就不理赔了。

 

Special form:保单上没有说明不保的话,通常都承保。但一般有个前提要求——必须装防盗报警系统(请中国城的商铺注意了),才保偷盗。如果你没装,那么因不符合要求,偷窃造成的损失保险公司就不保了,但保费并不会因此便宜下来。

 

再次强调:不要总是看保费高低,更要弄清楚自己究竟保了哪些项目。低价不一定划算,高价也不见得吃亏,关键是看保单的名字和内容。

 

7、房屋漏水一定会得到理赔吗?
 

休斯顿的夏天雨水多,很多商铺的屋顶是平的,容易积水,然后水会从屋顶的缝隙结合处漏到房子里,这种情况下保险是不一定理赔的,因为这不属于意外造成的损失。切记保险的基本概念:保险保的是在意外或外力的作用下造成的损失。

 

在上面的例子里,渗水是因为材料和年代久远造成,是房屋折旧的问题,这不是保险承担的范围。如果是有冰雹砸坏的痕迹或飓风掀起屋顶造成漏雨的损失,保险公司就会赔偿了。

 

民众对保险概念的理解不同常常造成与保险公司的纠纷和怨言,认为保险公司没有履行赔偿的义务,但其实往往是因为自己对保险概念有误解,或者是保单根本没有保这些项目。

 

 

本文仅供参考,有任何关于保险的问题请直接致电Jenny 许。

 

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邮箱:jennyxuinsurance@yahoo.com

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